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理财APP距离大数据还远

发布时间:2014-08-14 14:12:36分享到:

屌丝理财催生了新的市场,也引爆了理财平台之间的竞争。正如好贷网总裁李明顺在清科2014中国互联网金融投资大会上所分享的,理财产品再多,可老百姓几乎只认收益率和流动性,企业差异化才有机会。

而对于信用评估担保服务Z estF inance通过机器的大数据进行客户资质和信用等等评估,得到了不少业内人士的推崇。但这条路目前对于国内理财A P P来说似乎并不具有普世价值。铜板街创始人C E O何俊认为,理财A P P跟大数据暂时有点远,对于创业公司,帮客户做理财顾问或者资产配置更“接地气”。

避开同质

南都记者(以下称南都):很多目前融资较多的A PP是通过机器的大数据进行客户资质和信用等等评估。这条路能否走得通?

许建文:基本所有理财A PP都有这种规划。因为目前这类公司单独靠售卖基金或者理财产品是不怎么赚钱的,主要目的还是获取用户,以便以后能对用户进行更详细的细分,做一些增值服务。每个人都是个数据包,可以把一些高净值客户进行二次开发。

但具体来说这些公司都还没想清楚,短期内大家还只能通过数据分析来推荐不同理财产品而已。

何俊:我认为不能太过依赖大数据,目前理财A PP跟大数据暂时有点远。对于创业公司来讲,目前更希望简单化,比如客户把情况告诉我,我帮你做个理财顾问或者资产配置。暂时没有那么复杂的这件事。

很多人都说互联网跟大数据相关,但我认为就是个说辞,比如我在支付宝上买了一些商品,就推相应的理财产品?这个很难挂钩。相反,你有多少存款,有多少收入,我就帮你把多余的资产合理的调配。回归到客户需求,其实他们没有那么深奥的需求。

南都:理财A PP作为销售渠道,其实很容易同质化,有差异化路径吗?

谷风:我觉得同质化其实是很难避免的,包括说提供个性化理财方案,算法到最后大家都差不多,金融产品的组合也并不多。真正的大规模市场都会存在这个问题,强调壁垒的都是小行业。最终差异化的就在于用户体验,在于企业之间的对抗,比如说我的A PP更新得比你快,那你可能就输掉了。

何俊:我认为,核心还是在理财产品的配置。第一要准确,第二部分产品要很有优势。理财产品可以帮助客户获得更多的收益。这才是最关键的。

理财类A PP做减法很重要,其实一个好的A PP也只有一个功能。如果把A PP做得丰富起来,反而会失去重点。我们铜板街专注做理财,也没有其他功能,我认为这就是最大的优势和差异化路径。此外,以铜板街为例,未来我们会做自己的理财产品,这是互联网公司无法比拟的。

就整个行业来看,目前挖财也好,余额宝也好,背后都是对接了传统金融机构。这些金融机构都是个渠道,而我们更喜欢客户和借款标的对接,这样可以提高客户的收益率。对于银行来说,他们自己把资产收起来卖给理财客户,但因为人员等各种成本很高,他们要拿去足够的利润,剩下的分给客户。而一些专注的理财A PP成本会降低很多,利润让给了客户。

许建文:同质化问题也是理财A PP面临的最大问题,可以预测,未来有些可能会倒闭。从本质上说,还是一种互联网的模式,赢家通吃。做差异化,可能更加往细分领域挖掘吧。比如专做屌丝的或者高净值的,或者细分行业上面(包括货币基金、股票、期货、保险、P2P等等)抓住核心竞争力等等。

张开兴:对于用户来说,谁家的货币基金都不会差很远,那就看谁的营销推广做得更好,谁的产品更新更快,谁能把理财做得好玩又安全,这里的核心是A PP赋予的价值。理财A PP不见得就只能做理财(前提把理财做好,用户量相当),可以考虑引入跨界元素,像娱乐宝那样做得更有趣味性。

许萍:理财A PP要做好的话,首先金融产品的大环境要跟上来,其次,团队要在金融方面不断提升专业度。想想看,卖金融产品的人,如果只是大量推销,对于客户的疑惑却解答不了,那其实已经被拉开差距。

工具转型

南都:现在这个市场上跟竞争对手的竞争关系是怎样的?给创业者还存有哪些机会?

何俊:其实谈不上竞争吧,我们现在是属于小朋友级别,还没有到竞争的地步。只有像B A T他们那种规模才叫竞争。去持续地服务自己的客户,这是我们的方向。

许建文:在竞争之下,不少记账的工具都在转型,比如由原来的记账转成了个人资产管家等,其实都是为了锁定用户来获取盈利的机会。理财类A PP创业,或者说互联网金融创业,都是个大的概念。比如P2P已经分为了线上模式、第三方担保模式、线上线下结合模式等细分类别。理财A PP虽然没有像P2P那么广,但在某些细分领域还存有机会。

李治国:未来理财A PP的竞争门槛可能越来越低,挖财现在也考虑把“理财超市”这块独立出来做一款A PP,满足不同层次的用户需求。当然,关键还是看合作的机构有多少,推出的产品有哪些。

许萍:客户买理财产品都是货比三家,那些小的销售平台最后可能就竞争不过了。如果说机会的话,我觉得最重要的还是具备金融知识,可以给客户提建议,指导怎么配置资产。线下也可以开些学习会,教育大家怎么看产品,这种培养会对客户跟平台建立信任感很有帮助。

南都:在整个互联网金融的格局里,面对着BAT的布局,理财类APP的优劣势是什么?

许建文:大佬挤进市场的背景下,理财A PP比余额宝有挑选的货币基金,这是优点,比较专注。缺点就是产品单一,理财产品不够接地气,需要扩展更丰富的品牌。比如没有那么强的用户黏性,功能不够全面,容易造成用户流失风险。

何俊:娱乐化的功能短期能吸引用户,但我看中的是中长期。我还是觉得铜板街这个阶段,重点把精力花在产品和资金安全上,更希望是说能够把这个事做持久。

品类困惑

南都:对于未来的发展,理财A PP面临哪些问题?

谷风:我觉得还是观念方面,中国人不太爱管钱,这是整个行业最大的问题。

经常有人跟我说,问客户四个问题来了解对方的资产偏好,我想没谁会理会。事实上,支付宝如果不是靠着淘宝上的流量的话,有多少人会用支付宝来管钱呢。所以这个个人理财市场还是要先好好培育。

张开兴:品类稀缺是一个不可忽视的问题,现在是割裂的:资产在100万以上的人群,理财产品选择很多,收益在10%左右,可以说好的理财产品都是专门为有钱的用户服务的。而中间收益在7%-9%之间、门槛又低的产品很少,这是一个断层。普通大众除了买余额宝,还真没有太多安全同时收益又可观的产品,P2P为什么会爆发性增长?就是因为屌丝人群终于可以享受到高净值人群的理财。

许萍:互联网金融一眼看过去很繁华,但其实很多金融产品的风险不确定,国内在这块成长得太快,国家的一些监管还是跟不上。牵一发而动全身,作为销售平台的理财A PP要谨慎。